Na lang zoeken heb je eindelijk je droomhuis gevonden.
Nu moet je er nog voor zorgen dat je een passende hypotheek verstrekt krijgt. Maar je wilt geen risico lopen dat je geld wordt verspild in een beleggingshypotheek.
Dan kun je kiezen voor financiering middels de zogeheten spaarhypotheek. Deze hypotheek bestaat uit twee afzonderlijke delen. De hypothecaire lening en een spaarverzekering.
Nadat alles is vastgelegd in de hypothecaire akte, betaal je overzichtelijk twee rekeningen. Je betaalt hypotheekrente over de lening en je betaalt voor de opbouw van je spaartegoed ook wel de kapitaalopbouw genoemd. Over het algemeen wordt deze hypotheekvorm afgesloten voor een looptijd van dertig jaar.
Na deze periode kan je de spaarhypotheek aflossen en is de woning volledig jouw bezit. De spaarhypotheek biedt namelijk de garantie dat de volledige schuld is afgelost na de looptijd.
Werking van deze hypotheekvorm
Je leent een bedrag om je woning te financieren via de spaarhypotheek. Dit bedrag leen je over het algemeen voor dertig jaar lang. Je lost dus in dertig jaar geen cent af.
Het principe van de spaarhypotheek is dan ook dat je rente kosten moet betalen tegen het rentepercentage ten tijde van het afsluiten van de hypotheekakte. Tevens betaal je een vergoeding voor de spaarverzekering. Ten eerste bouwt deze verzekering voor je over de jaren het bedrag op dat je hebt uitstaan.
Daarnaast wordt een deel gebruikt om het risico van overlijden te verzekeren.
Uitbetaling bij leven en bij overlijden
Nadat de looptijd van je spaarhypotheek is verstreken wordt de opgebouwde waarde uitgekeerd aan de hypotheekverstrekker. Het opgebouwde bedrag wordt dan verrekend met de uitstaande hypotheekschuld.
De spaarhypotheek gaat ervan uit dat na de looptijd de hypotheeklening volledig is afgelost. Na dertig jaar is de woning dus feitelijk jouw bezit.
Mocht jij dan wel je partner vroegtijdig komen te overlijden, dan komt er een verzekerd bedrag vrij dat gebruikt kan worden om de hypotheeklast te verlichten.
Voordelen
Over de looptermijn weet je zeker welk bedrag je per maand dient te betalen. Tevens heb je de garantie dat na de looptijd het volledige bedrag is afgelost.
Aangezien je over de looptijd van de spaarhypotheek rente moet betalen, kun je dit aftrekken voor de belasting. Het rijk vergoedt daarmee als het ware dat je woningeigenaar bent.
Zodoende wordt de zware last van het hebben van een woning een financieel haalbare kaart. Op deze manier wordt bijvoorbeeld de aankoop van een herenhuis ineens een stuk eenvoudiger.
Een herenhuis is doorgaans wat duurder dan een gemiddelde koopwoning.
Vooraf nadenken
Houd de rentestand goed in de gaten over de periode dat je besluit een spaarhypotheek af te sluiten.
Bij financieel woelige tijden kan de rentestand juist gunstig uitvallen.
Uiteraard is het verstandig om te shoppen op de hypotheekmarkt. Vergelijk de verschillende aanbieders. Maak gebruik van handige vergelijkingssites die op internet beschikbaar zijn.
Mocht je samen een spaarhypotheek afsluiten, regel het volgende dan eveneens binnen de spaarhypotheek. Indien één van de twee partners onverhoopt komt te overlijden, dan komt er een verzekerd bedrag vrij dat gebruikt kan worden om een groot deel van de openstaande hypotheek af te lossen.
Zodoende heeft de nabestaande geen zware financiële verplichting meer. Alternatieven zijn er eveneens op de markt die afhankelijk zijn van een variabele rente.
Deze hypotheekvormen spiegelen een mooi beeld voor echter je maandlast zal bij een stijgende rentelast ernstig toenemen.